买保险记住5个点：●先规划，后产品●先保额，后保费●先保障，后理财●先大人，后孩子●先人身，后财产一、先规划，后产品在我接触过的朋友里，有一个现象特别普遍。很多人在起心动念想买保险的下一刻，脱口而出就是一句：买哪款好？保险产品千千万，纷繁复杂，卖保险的人人都在说自家产品好。外行一不小心就会着了道，买到不合适的产品。对于保险来说，与其问「哪款更好」，不妨先搞清楚「我需要什么」。Norisk没有风险Noinsurance就没有保险当年大学第一节保险专业课上，老师就给我们传达了这个概念，让我理解了保险本质是帮我们转移家庭财务风险的工具，买保险核心是明白家庭有多少风险需要转移。保险作为一个保障工具，它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持。经过多年来的实践，我将保险规划提炼为三个步骤：1、分析自身的风险：自己/家庭面临怎样的风险？2、确定担忧的风险：自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的创伤？3、选择对应的保险：担心什么保什么；什么风险带来的创伤大，就先保什么。那么，我们面临着什么风险呢?为此，我做了个表格，供大家参考：表一：人身主要风险对照表表格中的「风险缺口」的数值不是一定的，大家根据自己的状况衡量实际需要，有哪些是承担不了或不愿承担的，然后再去买相应的保险即可。二、先保障，后理财保险姓保，它的主要作用是保障，甚至说只有保障。买保险其实买的是一种「反向彩票」。咱们知道，买彩票的钱会集中放到一个「奖金池」里，谁运气好谁就能从池子里拿钱。保险与之相反，是谁运气不好谁从池子里拿钱。很多人在刚接触保险的时候，分不清保险和理财的区别。心里盘算保险的收益水平，担心交那么多年的保费会不会不划算。如果只从收益角度出发，保险很难说是划算的。可是一旦遇到生活的暴击，保险的作用就会突显出来。保险最大的功能就是保障。基于「保险姓保」的逻辑，所以要慎买储蓄型/分红型/返还型产品。分红型/返还型保险，有病治病，没病返还，看起来很美。但事实上，所谓的保本或者返还，是把保险和理财产品捆绑销售。比如100块的保险，50块是用来保风险的，50块是用来理财，用来理财的50块存余额宝，25年后就有100块。25年后，把理财赚的这100块返还给你，你以为自己没花钱白赚了一份保险，实际是被精明的保险公司忽悠了。拿「天安人寿爱立方」和同等功能的「哆啦A保」对比：同样是30岁男，20年交，保终身，40万保额，前者每年需要交14144元，到66岁，承诺返还保费28W。后者每年保费只要8760。稍微算一下，拿每年多出来的钱放余额宝，都能拿回29W.......另外，大多数普通家庭不建议买年金险。年金险目标是教育和养老，综合年化能够达到3%-4%之间。年金险的主要功能有两点：一是富人用作财富传承的工具。比如身价几个亿的富人，现在日子过得不错。但是万一有天破产了，自己的养老和孩子的未来没法得到保障，那就不妨花1千万买个年金险，每年能回几十万，确保日子过得下去。二是面向养老的储蓄工具。年金险带来的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。只要在相对年轻时往里存钱，那么等老的时候，即便产品下架了，保险公司倒了，也能稳稳地拿到一笔钱。这就很适用于那些每月存不下钱，并为自己养老担心的人。除了上述两点，咱们普通家庭手上的弹药有限，还是慎买年金险。三、先保额，后保费保险保障我们不愿承受的风险，风险有多大就要买多大的保额。买保险，就是在买保额。所谓保额，就是发生风险时，保险公司最高赔付的钱。保额越高，能够覆盖的风险缺口就越大。拿坑人无数的「平安福」举例：每年交13500，能获得31万寿险，30万重疾，50万意外，看起来保障又全又多。我们且不说性价比低，像31万的寿险保额根本起不到保障作用。现在在一二线城市买房，家庭就要背负百万以上的贷款，三四线买房也要有几十万，加上未来子女抚养和老人养老的费用，31万只是杯水车薪。不仅如此，寿险和重疾险共享的是同一额度，假如某人得了重疾赔了30万，那么他后来身故，就只能赔1万。简直坑出天际。最理想的情况下，保额应该能够完全覆盖表一中提到的风险。但是咱们普通家庭预算有限，最起码要达到一个标准，常规来说：保额=已有负债+3至5年的生活费+子女教育金+老人抚养费大家可以根据自己的情况做个初步的计算。结合上面内容，我们可以简单测算一下人生各个阶段需要的保额，梳理出一个粗略的表格：四、先大人，后孩子很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。如果真这样做，就大错特错了。保险不是保平安，保险只能在我们遭遇万一的时候支援我们一笔钱。谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。先给孩子这个“碎钞机”买保险会让我们的财务风险更大。我们把潜在的可能性列出来一下：如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。要记住你才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。家庭中，强者保护弱者，保险保护强者。五、先人身，后财产咱们身边很多人，给车上了全险，自己却是什么保险都没有。问他为什么这么做，他也是振振有词。问：你知道人生最痛苦的事情是什么吗？答：人死了，钱没花了。再问：你知道人生最最痛苦的事情是什么吗？又答：人活着，钱没了。这么说的潜台词是：给车买保险属于「人活着，钱没了」的情况，害怕自己爱车出事情，自己赔个倾家荡产。给自己买保险属于「人死了，钱没花了」的情况，人不用为自己的身后事操心。这是没有认识到人遭遇「暴击」的风险比车的风险还高，没有认清到自己身上家庭的责任与重担。我们带着侥幸心理，认为自己不会出事，可一旦出事，房贷呢？车贷呢？父母呢？孩子呢？一场意外，要是没死呢？自己康复期间是不是要花销，钱从哪弄？
